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¿Qué es el crédito?

Quizá usted haya escuchado hablar de las clasificaciones de crédito y se pregunte que son. ¿ Cómo afectan su posibilidad de obtener un préstamo? ¿Cómo afectan la tasa de interés y los puntos que usted debe pagar? Tal vez se pregunte si su calificación de crédito es correcta. En esta serie informativa de correos electrónicos recibirá información sobre las clasificaciones del crédito y como usted podría mejorar la suya.

¿Que es una calificación de crédito?

Cuando los prestamistas evalúan su solicitud de préstamo, por medio de un proceso que se llama precalificación, ente ellos tratan de evaluar su capacidad y buena voluntad para pagar el préstamo. Ellos juzgan su capacidad de pago calculando sus ingresos y la estabilidad de sus ganancias en el pasado; esto les ayuda a determinar si usted puede cumplir con los pagos del préstamo. Además, califica su buena voluntad para pagar de cuerdo a su historial de crédito. Por lo general. Alguien que ha hecho sus pagos a tiempo en el pasado probablemente los seguirá haciendo de la misma forma en el futuro.

Los prestamistas quieren que su evaluación sé lo más precisa, objetiva y consistente como sea posible. Los prestamistas comenzaran a utilizar calificaciones del crédito para ayudar en el proceso de evaluacion. Las calificaciones de crédito son valores numéricos que califican a los individuos de acuerdo a su historial de crédito en un momento dado. Su calificación esta basada en su historial de pagos, la cantidad de crédito que tiene pendiente, la cantidad de crédito que tiene disponible y otros factores. De acuerdo con Fannie Mae y Freddie Mac, dos grandes inversionistas de préstamos hipotecarios, las calificaciones de crédito han resultado ser muy bueno indicadores para determinar si un prestatario pagara o no su préstamo.

Las calificaciones de crédito se usan para ayudar a los prestamistas a evaluar la capacidad de un posible prestatario a realizar los pagos mensuales a tiempo y para juzgar si la persona es o no un buen candidato para un préstamo. Sin embargo, la calificación de crédito es solo uno de los factores que los prestamistas consideran evalúan a la persona completa. Aun cuando la calificación de crédito sea baja, los prestamistas tratan de encontrar otros elementos que le ayudan a superar los aspectos negativos del crédito y satisfacer el criterio de precalificación. La mayoría de los prestamistas no negaran una solicitud de préstamo basado únicamente en una calificación de crédito. La decisión de aprobar o negar una solicitud de préstamo será hecha basada en las reglas de precalificación razonables y flexibles.

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¿Qué es una calificación FICO?

La calificación “FICO”es un tipo de calificación de crédito desarrollada por Fair Isaac & Company. La calificación FICO utiliza información de la compañía de créditos para obtener un valor que indique la probabilidad que alguien cumpla con sus pagos a tiempo. Millones de archivos con información de los consumidores fueron empleados para desarrollar los criterios de calificación, un sistema que incluye todos los datos de éstos, no solo la información negativa. La calificación FICO va aproximadamente desde 350 hasta 900. cuando más alta le calificación, más baja es la probabilidad de incumplir con los pagos.

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¿Cómo pueden las calificaciones de crédito afectar el precio de su préstamo?

Así como las calificaciones de crédito son un factor para determinar si usted califica para un préstamo, también pueden determinar el precio de su préstamo. El precio del préstamo significa la tasa de interés y los puntos que cobra el prestamista. El precio cobrado por un préstamo será mas alto o bajo dependiendo de varios factores, incluyendo las calificaciones del crédito.

Las calificaciones de crédito son utilizadas para determinar el precio del préstamo porque se les consideran buenos indicadores de la capacidad y buena voluntad del prestatario para pagar el préstamo. Por lo tanto, los solicitantes con calificaciones crediticias más bajas pueden pagar precios mas altos por sus prestamos, ya que hay un riesgo mayor de incumplir en los pagos del préstamo. Muchos prestamos hipotecarios se le venden a inversionistas y x éstos pagaran un precio más favorable por los prestamos si piensan que el riesgo de incumplimiento es bajo. Por esta misma razón Fannie Mae y Freddie Mac utilizan las calificaciones crediticias como parte de su análisis para determinar el precio de los prestamos que desean comprar a los prestamistas.

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¿Cómo puedo mejorar mi calificación de crédito?

Ya que la calificación de crédito de cada prestatario es un reflejo de su perfil de crédito, no es posible establecer por adelantado cómo impactará en su calificación de crédito cada detalle en su historial. Por ejemplo, nadie puede decirle, como será afectada su calificación de crédito si usted paga una cuenta atrasada o cancela una tarjeta de crédito. Sin embargo, si sabemos, que hay cosas que usted puede hacer para mejorar su perfil de crédito, y algunas de estas incluyen:

Hacer los pagos a tiempo. El hacer los pagos a tiempo es la mejor forma de aumentar su calificación. Cuentas atrasadas, embargos por falta de pago, bancarrotas y fallos judiciales disminuirán su calificación.

Numero de líneas comercio. Él numero de tarjetas de crédito, líneas de crédito y otros tipos de crédito (“Líneas de comercio”) que usted tiene disponible afectaran su calificación. Si tiene muchas líneas de comercio podría disminuir su calificación, ya que el riesgo de que usted no podría saldar todas su cuentas, lo que puede afectar su capacidad con su préstamo hipotecario. Quizás debería considerar cancelar las tarjetas de crédito que no usa regularmente o elija 2 o 4 tarjetas y cancele el resto. Si usted cierra o cancela una cuenta voluntariamente no tendrá un efecto negativo en su calificación crediticia. Por otro lado si usted no tiene líneas de comercio, esto probablemente disminuirá su calificación crediticia. Por lo general, los prestamistas quieren saber que usted tiene algo de crédito disponible y que puede manejarlo con responsabilidad.

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¿Cómo afecta los pagos al crédito?

El saldo de cada una de sus tarjetas de crédito también afectara su calificación. En general, cuando más bajo es el monto de las tarjetas de crédito, lo más probable es que su calificación sea más alta.

No solicite crédito que no necesite. Cuando usted solicita crédito, el acreedor obtendrá un informe detallado de su historial de crédito de una o más de las tres compañías de crédito. Cada indagación permanecerá en su archivo y afectara su calificación crediticia. Aunque le nieguen el crédito o usted cambie de parecer y retire la solicitud, su calificación de crédito sé vera afectada; Esto se debe a que cada indagación sugiere que usted esta aumentando la cantidad de crédito disponible. Antes de dar su numero de seguro social, asegúrese de saber para lo que lo van a usar, este generalmente sé necesitá para poder obtener un informe del crédito.

Nosotros le sugerimos a que obtenga una copia de su informe de crédito y revise que sea precisa antes de entregar su solicitud de crédito. Si encuentra alguna anomalía. Debe corregirlos antes de introducir su solicitud de préstamo para tener mejores probabilidades de que su préstamo sea aprobado y disminuir el tiempo de aprobación. Y recuerde, cuando usted ordena una copia de su informe del crédito para asegurarse de que esta correcto, esto no se mostrara como una indagación en su archivo.

 

Cómo corregir los errores en su informe de crédito

Ya que la calificación de crédito está basada en su historial de crédito, es muy importante que usted obtenga una copia de su informe de crédito de vez en cuando para asegurarse que la información es correcta. Si la información no es correcta (por ejemplo, alguien con el mismo apellido que usted puede tener el crédito mezclado con el suyo) Usted inmediatamente debería tomar acción para corregirla, solamente usted puede hacerlo.

Los prestamistas, los emisores de tarjetas de crédito y otros proveedores de crédito mandan informes regulares a las principales compañías de crédito; de ahí proviene la información en su informe de crédito. Hay tres compañías principales de crédito, usted deberá ponerse en contacto con cada una de las tres, ya que no todos los proveedores de crédito informan a cada una de ellas. Además, si usted tiene crédito conjunto (por ejemplo; si está casado o y tiene cuentas conjuntas con su esposa), es buena idea obtener un informe de crédito para cada uno porque puede haber información en un informe que no aparece en el otro. Si usted pide una copia de su informe de crédito para verificar su historial de crédito, esto no afectara su calificación crediticia.

Usted puede comunicarse con las compañías de crédito a los siguientes teléfonos (solamente tienen servicios en ingles)

Equifax: 1800-685-1111
Trans Union: 1800-888-4213
Experian: 1888-397-742
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