Seguro
de Crédito
La próxima vez que presente una solicitud para una hipoteca
o un préstamo personal, es posibleque le pregunten si desea
comprar un seguro de crédito o puede que el mismo ya esté incluido
en su propuesta de préstamo. El seguro sobre el crédito,
protege al préstamo en el caso de que usted no pueda hacer
sus pagos. El seguro de crédito, es generalmente opcional,
lo que significa que usted no tiene que comprárselo al prestador.
En realidad, la Comisión Federal de Comercio (Federal Trade
Commission, FTC), la agencia de protección de los consumidores
de la nación, dice que es contrario a la ley que un prestador
o entidad de préstamo incluya engañosamente el seguro
de crédito (u otros productos opcionales) en su préstamo
sin su conocimiento o autorización.
Existen cuatro variedades principales de seguro de crédito:
El seguro de vida sobre el crédito (credit life insurance)
paga la totalidad o parte de su préstamo si usted fallece.
El seguro de crédito por incapacidad (credit disability insurance),
también conocido como seguro de salud y accidente, hace los
pagos de las cuotas de su préstamo si usted se enferma o se
lesiona y no puede trabajar. El seguro de desempleo involuntario (involuntary
unemployment insurance), también conocido como seguro por pérdida
involuntaria de ingresos, paga las cuotas de su préstamo si
pierde el trabajo por motivos ajenos a usted y su desempeño
en el empleo, como por ejemplo un despido o reducción de personal.
El seguro de propiedad en garantía de crédito (credit
property insurance), es aquel que protege la propiedad personal utilizada
para garantizar el préstamo en el caso de que la propiedad
en garantía fuera destruida por motivos tales como robo, accidente
o desastre natural.
Recomendaciones para Comparar y Comprar
Antes de decidir sobre la compra de un seguro de crédito ofrecido
por un prestador, piense en sus necesidades, sus opciones y las tarifas
que va a pagar. Usted puede decidir que no necesita un seguro de crédito.
Si llega a la conclusión de que sí lo necesita, sepa
que el seguro de crédito es una variante cara del seguro. Por
ejemplo, puede ser menos costoso y más práctico para
usted obtener un seguro de vida en lugar de un seguro de crédito.
Antes de decidir sobre la compra de un seguro de crédito, usted
debe de preguntar:
- ¿Cuál es el monto de la prima (premium)?
- ¿
La prima será financiada como parte del préstamo? Si
así fuera, esto aumentará el monto de su préstamo
y usted tendrá que pagar intereses adicionales y una suma mayor
en concepto de puntos (en caso de que se le aplicaran puntos a su
préstamo).
- ¿
Lo puede pagar mensualmente en lugar de financiar la totalidad de
la prima como parte de su préstamo?
- ¿
Cuánto más bajos serían los pagos mensuales de
su préstamo sin el seguro de crédito?
- ¿
El seguro cubrirá la duración total de su préstamo
y la totalidad del monto?
- ¿
Cuáles son los límites y exclusiones para el pago de
beneficios? Es decir, detalle exactamente lo que está cubierto
y lo que no cuenta con cobertura.
- ¿
Existe un período de espera antes de que entre en
efecto la cobertura?
- ¿
En caso de que usted tenga un co-prestatario, ¿qué cobertura
tendrá el mismo y a qué costo?
- ¿
Puede cancelar el seguro? Si así fuera ¿de qué tipo
de reintegro se dispone?
Antes de firmar ningún papel relacionado al préstamo,
pregúntele al prestador si el préstamo incluye algún
cargo en concepto de seguro de crédito voluntario. Si usted
no desea seguro de crédito, dígaselo al prestador. Si
aún así, el prestador lo presionara para que compre
el seguro, busque otra entidad de préstamo. Además,
revise cuidadosamente toda la papelería del préstamo
para asegurarse que ha sido preparada correctamente.
Las entidades de préstamo no pueden denegarle crédito
si usted no compra un seguro de crédito opcional y tampoco
si no se lo compra directamente a ellos. Si un prestador le dice que
solamente obtendrá el préstamo si usted compra el seguro
de crédito opcional, reporte al prestador ante el Fiscal General
estatal, el comisionado o superintendente de seguros del Estado en
el que usted reside o ante la FTC. Los consumidores deberían
hacer estas mismas preguntas respecto de los otros productos extras
ofrecidos junto con un préstamo, tales como clubes de compra
o automovilísticos, planes de seguridad de vivienda o automóviles
y productos de cancelación de deuda.
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