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Ayuda para propietarios que enfrentan la prdida de sus viviendas

Para la mayora de las familias, una vivienda no es slo una inversin financiera de importancia, sino tambin un motivo de orgullo. La prdida de una vivienda por circunstancias imprevistas, como el desempleo, puede tener resultados devastadores, tanto en el aspecto personal como financiero.

Si ha sido suspendido del trabajo o est desempleado puede conservar su vivienda, si conoce los pasos adecuados que debe seguir. El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano/Administracin Federal de Vivienda, el Departamento de Temas Relacionados con Veteranos, el Departamento de Trabajo y la industria hipotecaria han trabajado en conjunto para proporcionar importante informacin bsica - y enlaces clave a grupos y organizaciones locales - que puede ayudarlo a atravesar tiempos difciles sin perder su vivienda.

TIENE PROBLEMAS FINANCIEROS?

Los problemas financieros generalmente se asocian con los siguientes cambios en la vida de una persona:

Prdida del trabajo

Recortes de horas de trabajo o de horas extra

Retiro

Enfermedad, accidente o muerte de un familiar

Divorcio o separacin

Si su familia est atravesando por uno de estos cambios y no puede hacerse cargo del pago de sus facturas, ahora es el momento de analizar lo que gana y lo que debe, eliminar gastos innecesarios y buscar ayuda si an no puede hacer frente a sus obligaciones financieras. Si toma medidas ahora puede proteger a su familia de la prdida de su vivienda. Esta pgina fue creada para ayudarlo a encontrar consejos, informacin y enlaces que lo ayudarn a conservar su vivienda.

MEDIDAS a TOMAR cuando NO PUEDE HACER FRENTE AL PAGO DE SU HIPOTECA

Comunquese con su entidad crediticia AHORA!

Consulte a una agencia de asesora de vivienda

Priorice sus deudas

Examine soluciones de prstamos

Reune usted los requisitos para la ayuda por desastres/militar?

Cudese de los prstamos abusivos

Preguntas frecuentes

Pruebe otros recursos

Este sitio Web llega a usted gracias a los esfuerzos de colaboracin de HUD/FHA, el Departamento de Temas Relacionados con Veteranos , el Departamento de Trabajo, Fannie Mae, Freddie Mac e integrantes de la industria hipotecaria.

Marque este sitio como uno de sus favoritos.

COMUNQUESE CON SU ENTIDAD CREDITICIA tan PRONTO como TENGA UN PROBLEMA

Muchas personas evitan comunicarse con sus entidades crediticias cuando tienen problemas financieros. La mayora nos sentimos avergonzados de hablar de nuestros problemas financieros con otras personas o creemos que si las entidades crediticias saben que estamos en problemas, corrern a cobrarnos la deuda o a ejecutar la vivienda.

Las entidades crediticias quieren ayudar a los prestatarios a conservar sus viviendas. La ejecucin hipotecaria resulta costosa para las entidades crediticias, aseguradores hipotecarios e inversores. HUD/FHA, del mismo modo que las compaas de seguro hipotecario privadas y los inversores, como Freddie Mac y Fannie Mae, exigen a las entidades crediticias que trabajen en forma enrgica con los prestatarios que estn atravesando problemas financieros.

Las entidades crediticias disponen de opciones que pueden solucionar su problema y ayudarlo as a conservar su vivienda. Sin embargo, estas opciones funcionan mejor cuando usted est retrasado slo en uno o dos pagos de su hipoteca. Cuanto ms retrasado est en sus pagos, menos opciones disponibles encontrar.

No piense que sus problemas se solucionarn rpidamente por s solos. No pierda un valioso tiempo por ser demasiado optimista. Comunquese con su entidad crediticia para conversar sobre su situacin tan pronto como comprenda que no puede hacer frente a los pagos de su hipoteca. Si bien no existen garantas de que recibir una ayuda particular, la mayora de las entidades crediticias est dispuesta a examinar todas las opciones posibles.

CONTACTO CON SU ENTIDAD CREDITICIA

Verifique las siguientes fuentes para comunicarse con la entidad crediticia:

La declaracin mensual del pago de su hipoteca

Su chequera de pago

Enlaces en la Web o nmeros telefnicos de servicio al cliente que aparecen en
Ayuda de las entidades crediticias "para propietarios"

Informacin que debe suministrar cuando se comunica con la entidad crediticia:

Para ayudarlo, las entidades crediticias generalmente necesitan:

El nmero de cuenta de su prstamo

Una breve explicacin de su situacin

Documentacin de ingresos recientes (tal como talones de pago; constancia de beneficios
del seguro social, discapacidad, desempleo, retiro o asistencia pblica. Si trabaja por cuenta
propia, tenga disponible para referencia las declaraciones impositivas o una declaracin de
ganancias y prdidas anual hasta la fecha)

Lista de gastos de la vivienda

Tenga en cuenta que mantendr ms de una conversacin telefnica con su entidad crediticia. Tpicamente, su entidad crediticia le enviar por correo un paquete de "solucin para prstamos". Este paquete contiene informacin, formularios e instrucciones. Si quiere ser tenido en cuenta para recibir ayuda, complete los formularios y envelos rpidamente a su entidad crediticia. Una vez recibido, se examinar el paquete antes de que la entidad crediticia le ofrezca una solucin.

LLAME HOY! Cuanto antes lo haga, ms pronto podr recibir ayuda.

NO IGNORE LA CORRESPONDENCIA DE LA ENTIDAD CREDITICIA

Si no se comunica con su entidad crediticia, ella intentar comunicarse con usted por correo o por telfono tan pronto como usted deje de realizar sus pagos. Es muy importante que responda la correspondencia y los llamados ofrecindole ayuda. Si la entidad crediticia no recibe noticias suyas, deber iniciar acciones legales tendientes a la ejecucin hipotecaria. Esto aumentar en forma sustancial el costo para regularizar la situacin de su prstamo.

INFORMACIN para FAMILIAS con PRSTAMOS DE LA FHA

La Administracin Federal de Vivienda (FHA) proporciona una gran variedad de opciones de ayuda a prestatarios. Existen varias alternativas y maneras de obtener ayuda. Estas pueden incluir modificaciones a la hipoteca, tolerancia especial y otras medidas que usted puede tomar para evitar la ejecucin hipotecaria.

El Centro Nacional de Servicios (NSC por sus siglas en ingls) de HUD trabaja con los consumidores que tienen prstamos asegurados por la FHA. Siente que su entidad crediticia no responde a sus preguntas? Necesita ayuda para comunicarse con su entidad crediticia? NSC est dispuesto a ayudarlo!

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CONSULTE a una AGENCIA DE ASESORA DE VIVIENDA

Si no se siente a gusto con su entidad crediticia, debe comunicarse de inmediato con una agencia de asesora de vivienda aprobada por HUD y arreglar una cita con un asesor. Un asesor lo ayudar a evaluar su situacin financiera, determinar las opciones que tiene a su disposicin y negociar con su entidad crediticia. Un asesor estar familiarizado con los diversos paquetes de soluciones que las entidades crediticias dispondrn para usted y sabr qu medidas sern ms convenientes para usted y su familia, basado en su situacin. Adems, el asesor puede llamar a la entidad crediticia junto con usted o en su nombre para analizar un plan de solucin. Si consulta a un asesor antes que los pagos de su hipoteca se atrasen demasiado, podr protegerse de futuros problemas crediticios.

Un buen asesor lo ayudar a establecer un plan de presupuesto mensual para asegurarle que pueda hacer frente a todos los gastos mensuales, incluido el pago de su hipoteca. Su plan financiero personal le mostrar claramente cunto dinero tiene disponible para efectuar el pago de su hipoteca. Este anlisis lo ayudar a usted y a su entidad crediticia a determinar si le ser de ayuda un pago reducido o un pago demorado. Tambin, un asesor dispondr de informacin sobre servicios, recursos y programas disponibles en su zona que pueden brindarle ayuda adicional financiera, legal, mdica o de otro tipo que pueda necesitar.

Para obtener ms informacin sobre las agencias de asesora de vivienda aprobadas por HUD y los servicios que ofrecen, llame al 1-888-466-3487 de lunes a viernes, de 9:00 am a 5:00 pm Hora Estndar del Este. Tambin puede remitirse en forma automtica a las tres agencias de asesora de vivienda ubicadas ms cerca suyo llamando al 1-800-569-4287. Para consultar la lista de las agencias aprobadas por HUD por estado en el sitio Web de HUD, haga clic aqu.

Muchas de las agencias de asesora de vivienda locales son afiliadas de intermediarios de asesora de vivienda nacionales y regionales. Los sitios Web de los Intermediarios de asesora de vivienda nacionales y regionales aprobados por HUD describen el rango completo de ayuda que se ofrece, y tambin mapas que muestran la ubicacin de sus afiliadas.

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PRIORICE SUS DEUDAS

Las personas desempleadas requerirn un presupuesto nuevo, ms ajustado. Priorice sus facturas y abone las que son ms necesarias para su familia: alimento, servicios esenciales y refugio.

El incumplimiento en el pago de alguna de sus deudas puede afectar seriamente su calificacin crediticia. Sin embargo, si se demora en el pago de su hipoteca, podra perder su vivienda. Siempre que sea posible, el ingreso que quede disponible despus del pago de los servicios esenciales y alimentos debe utilizarse para los pagos mensuales de su hipoteca. Si su ingreso de empleo se ha visto reducido o suspendido, considere primero la eliminacin o reduccin de sus otros gastos (tales como cenas en restaurantes, entretenimiento, TV por cable o incluso servicio telefnico). Si con esto no logra un ingreso suficiente, considere utilizar otros recursos financieros, como acciones, cuentas de ahorro o propiedades personales que puedan tener valor, como un barco o un segundo auto. Tome las medidas responsables necesarias para ahorrar efectivo.

Adems de hablar con su entidad crediticia, puede querer comunicarse con una agencia de asesora en materia crediticia para el consumidor sin fines de lucro que se especialice en brindar ayuda para la reestructuracin de pagos de crditos. Los asesores crediticios a menudo pueden reducir las facturas mensuales negociando pagos reducidos o planes de pago a largo plazo con sus acreedores. La mayora de las agencias de asesora crediticia son acreditadas y brindan sus servicios en forma gratuita o cobrando un pequeo honorario administrativo mensual ligado a un plan de pagos. Tenga cuidado con las agencias de asesora que ofrecen asesoramiento a cambio de abultados honorarios o donativos por adelantado.

Para obtener asesoramiento para el consumidor en materia de deudas, comunquese con la
Fundacin Nacional para Asesoramiento en materia Crediticia (National Foundation
for Credit Counseling
)

Utilice la Internet para buscar una agencia de asesora de vivienda aprobada por HUD
o marque 1-800-569-4287 o TDD: 1-800-877-8339. Estas agencias pueden brindar asesoramiento
financiero o remitirlo a una agencia local de asesora en materia crediticia.

Cuando llame a una agencia de asesora en materia crediticia para el consumidor, le pedirn que proporcione informacin actual sobre sus ingresos y gastos. Asegrese de preguntar si la agencia cobra honorarios antes de firmar cualquier documento!

CONSERVE SU BUEN CRDITO

No subestime la importancia de conservar su buen crdito. Su capacidad futura de adquirir ciertos bienes, alquilar o comprar una vivienda y completar otras operaciones a menudo requieren de una verificacin crediticia. Las agencias crediticias para el consumidor y su entidad crediticia pueden ayudarlo a examinar soluciones para mantener la buena reputacin de su crdito.

Mantener una buena reputacin crediticia es importante an para los buscadores de empleo. Cuando solicita un empleo, el empleador probablemente verificar su informe crediticio para determinar lo siguiente:

si ha sido demandado judicialmente

si ha solicitado la bancarrota

si tiene dificultades para abonar las facturas de los servicios

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EXAMINE SOLUCIONES DE PRSTAMOS

Primero y principal, si puede mantener los pagos de su hipoteca al da, hgalo.

Sin embargo, si ve que es imposible realizar los pagos de su hipoteca, puede calificar para una opcin de solucin para prstamos. Consulte con su entidad crediticia para conocer cul de estas opciones puede estar disponible.

SI SU PROBLEMA ES TEMPORARIO, LLAME A SU ENTIDAD CREDITICIA

Reinstauracin: Su entidad crediticia siempre est dispuesta a considerar la aceptacin del monto total adeudado en una suma global abonada en una fecha determinada. A menudo se combinar esta opcin con una Tolerancia.

Tolerancia: Su entidad crediticia puede permitirle reducir o suspender los pagos por un breve perodo de tiempo despus del cual debe acordarse otra opcin para ponerse al da con su prstamo. La opcin de tolerancia generalmente se combina con una reinstauracin cuando usted sabe que tendr suficiente dinero para ponerse al da con la cuenta en una fecha determinada en el futuro. El dinero puede provenir de un bono por inicio de empleo, inversin, liquidacin de seguro o un reembolso de impuestos.

Plan de pagos: Puede lograr obtener un acuerdo para continuar con los pagos mensuales regulares, adems de abonar una parte de los pagos anteriores adeudados cada mes hasta ponerse al da.

Si su situacin permanecer de ese modo por un largo tiempo o afectar en forma permanente su capacidad para ponerse al da con su cuenta:

Modificacin de hipoteca: Si puede efectuar los pagos de su hipoteca, pero no tiene la suficiente cantidad de dinero para ponerse al da con su cuenta o no puede afrontar el monto total de su pago actual, su entidad crediticia puede modificar uno o ms trminos de su crdito original para que sus pagos sean ms accesibles. Su prstamo puede modificarse permanentemente de una o ms de las siguientes maneras:

Agregando los pagos pendientes al saldo existente.
Cambiando la tasa de inters, incluyendo el cambio de tasa ajustable a tasa fija
Extendiendo la cantidad de aos de pago del prstamo.

Avance de reclamo: Si su hipoteca est asegurada, puede calificar para un prstamo sin intereses de su garante hipotecario para ponerse al da con su cuenta. El pago de este prstamo puede demorarse por varios aos.

SI CONSERVAR SU VIVIENDA NO ES una OPCIN - LLAME A SU ENTIDAD CREDITICIA

Venta: Si no puede hacer frente a los gastos de su vivienda, su entidad crediticia generalmente acordar concederle un perodo de tiempo especfico para que encuentre un comprador y salde el monto total adeudado. Se espera que usted solicite los servicios de una profesional de bienes races que pueda comercializar con dinamismo su propiedad.

Venta previa a la ejecucin hipotecaria o pago a corto plazo: Si el valor de venta de la propiedad no es suficiente para completar el pago del prstamo, su entidad crediticia puede estar dispuesta a aceptar menos del monto total adeudado. Esta opcin puede tambin incluir un perodo de tiempo para permitirle a su agente de bienes races comercializar la propiedad y encontrar un comprador calificado. Tambin puede disponerse de ayuda monetaria para pagar a otros portadores de gravmenes y/o ayudar al pago de algunos costos de traslado.

Asuncin: Puede permitirse que un comprador calificado se haga cargo de su hipoteca, an si los documentos del prstamo original establecen que el prstamo no es asumible.

Traspaso en lugar de ejecucin hipotecaria: Su entidad crediticia puede acordar permitirle "devolver" en forma voluntaria su propiedad y perdonar la deuda. A pesar de que esta opcin parece ser el camino ms fcil, generalmente, usted debe intentar vender la vivienda a su valor de mercado durante al menos 90 das antes de que la entidad crediticia considere esta opcin. Adems, esta opcin puede no estar disponible si usted tiene otros gravmenes, tales como juicios de otros acreedores, segundas hipotecas y gravmenes impositivos estatales o del IRS.

Recursos para encontrar un agente de bienes races y vender su vivienda

Si necesita vender su vivienda, seguramente tendr muchas preguntas que necesitan respuesta. Ser necesario que conozca el valor real de su vivienda, y deber encontrar un agente de bienes races con el que se sienta a gusto. Los siguientes recursos le sern de ayuda:

Digesto Internacional de Bienes Races (International Real Estate Digest)

Asociacin Nacional de Profesionales de Bienes Races Hispanos (National
Association of Hispanic Real Estate Professionals
)

Asociacin Nacional de Agentes de Bienes Races (National Association of
Realtors
)

Asociacin Nacional de Corredores de Bienes Races (National Association
of Real Estate Brokers, Inc.)

The Homestore

Venta de una vivienda

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OPCIONES ESPECIALES DE AYUDA POR DESASTRE - LLAME A SU ENTIDAD CREDITICIA

Si su propiedad sufri daos como consecuencia de un desastre natural o si lo han llamado a servicio militar activo o ha sido afectado por una tragedia nacional, como los actos terroristas del 11 de septiembre de 2001, puede disponer de ayuda adicional.

Para obtener informacin adicional, puede querer visitar estos enlaces:

Vctimas de un rea declarada como Desastre natural

Llamado a servicio militar activo: Preguntas y respuestas para reservistas, guardias
y otro personal militar
relativas a la Ley de Ayuda para Soldados y Marineros de 1940.

HUD dispone de un nmero telefnico gratuito para hombres y mujeres en servicio que
deseen realizar consultas en relacin con su hipoteca. Para obtener ms informacin,
llame al 1-888-297-8685 los das hbiles, de 7 a.m. a 7 p.m. Hora Central Estndar.

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CUDESE DE LOS PRSTAMOS ABUSIVOS

La mayora de las entidades crediticias hipotecarias son acreditadas y brindan un valioso servicio al permitir que las familias sean propietarias de una vivienda sin ahorrar los cientos de miles de dlares necesarios para comprarla en el acto. Sin embargo, unos pocos prestamistas inescrupulosos, especialmente los encargados de hipotecas secundarias de alto riesgo, realizan prcticas de prstamos abusivas que pueden aumentar la probabilidad de que un prestatario pierda su vivienda por una ejecucin hipotecaria. Estas prcticas abusivas incluyen la realizacin de un prstamo hipotecario a una persona que no rene los requisitos de ingreso para pagarlo, el cobro de abultados intereses, puntos y honorarios o la refinanciacin de un prstamo reiteradamente sin otorgar ningn valor real al prestatario.

Los prestatarios desempleados y/o los que se enfrentan a una ejecucin hipotecaria son vctimas frecuentes de los prestamistas inescrupulosos, debido a que estn desesperados por encontrar cualquier solucin a su incumplimiento.

Los propietarios con frecuencia reciben ofertas de refinanciacin por correo, dicindoles que han resultado "pre-aprobados" para un crdito basado en el capital sobre su propiedad. Si usted se est preguntando cmo pagar su hipoteca y las dems facturas, puede resultarle atractivo solicitar un prstamo sobre el valor de su propiedad. Pero tenga esto en cuenta, si no puede hacer frente a los pagos actuales, el aumento de sus deudas - an si recibe dinero en efectivo por un tiempo - har ms difcil que pueda conservar su vivienda.

Cudese de los timos:

Apropiacin de la vivienda: un comprador ofrece cancelar la hipoteca o vender la propiedad
si firma la escritura y se muda.

Agencias de asesora falsas: ofrecen asesoramiento a un determinado costo cuando
normalmente se obtiene gratuitamente.

No firme nada que no comprenda. Es su derecho y su deber formular preguntas.

La informacin es su mejor defensa contra los prestamistas abusivos, especialmente si
usted es un propietario desesperado!

Dnde denunciar supuestas prcticas abusivas los propietarios pueden visitar el sitio Web Detener el fraude hipotecario o llamar al 1(800) 348-3931 para obtener informacin sobre los pasos a seguir para presentar un reclamo. Los propietarios que llamen a la lnea gratuita 800 recibirn un folleto con informacin que tambin est disponible en el sitio Web.
Para obtener ms informacin sobre Prstamos abusivos, vaya a:

Sitio Web de Prstamos abusivos de HUD

Sitio Web de Prstamos abusivos de Freddie Mac

Sitio Web "No se preocupe por el prstamo" de Freddie Mac

Si usted est interesado en obtener folletos para el consumidor en varios idiomas: haga clic aqu

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Preguntas frecuentes

  1. Cmo puedo saber quin es mi entidad crediticia y cmo comunicarme con ellos?

Busque en los comprobantes de pago mensuales de la hipoteca o en las declaraciones de pago el nombre de su entidad crediticia e informacin de contacto.

  1. No recuerdo el tipo de prstamo hipotecario que tengo, cmo puedo averiguar esta informacin?

Busque en los documentos originales de la hipoteca o llame a su entidad crediticia.

  1. Es necesario que contine viviendo en mi casa para calificar para recibir ayuda?

Tpicamente s, pero llame a su entidad crediticia para analizar su situacin especfica y asesrese sobre las opciones disponibles.

  1. Qu tipo de informacin debo analizar con mi entidad crediticia?

La informacin generalmente solicitada por las entidades crediticias en un paquete de solucin para prstamos incluye:
Una breve explicacin de su situacin
Documentos de ingresos recientes
Lista de gastos de la vivienda

  1. Mi empleador ha anunciado despidos en las prximas semanas, qu puedo hacer?

En este sitio Web usted ha tomado los primeros pasos para interiorizarse sobre las opciones disponibles. Determine si los despidos provocarn una situacin financiera adversa que dificulte a su familia efectuar los pagos de su hipoteca. De ser as, considere otros recursos que tenga disponibles para pagar su hipoteca. Repase sus gastos usuales y vea dnde puede reducirlos. Si tiene muchas deudas, considere la posibilidad de comunicarse con una agencia de asesora en materia crediticia para el consumidor sin fines de lucro. Aproveche cualquier recurso que le ofrezca su empleador. Si an cree que tendr dificultad para afrontar los pagos de su hipoteca, comunquese con su entidad crediticia de inmediato.

  1. Tendr que pagar gastos de mi propio bolsillo si resulto aprobado para una opcin de solucin para prstamos?

Algunas de estas opciones s incluyen gastos que debe pagar el prestatario, por ejemplo, costos de registro por una modificacin de prstamo. Debido a que cada situacin es diferente, debe comunicarse con su entidad crediticia para obtener ms informacin. Sin embargo, si una entidad crediticia no tiene contacto con un prestatario y debe iniciar la ejecucin hipotecaria, los honorarios legales que el prestatario deber abonar pueden resultar muy costosos. Para evitar honorarios legales innecesarios, llame a su entidad crediticia tan pronto como sepa que est en problemas.

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OTROS RECURSOS

En los sitios Web que se detallan a continuacin encontrar valiosa informacin adicional que le ser de ayuda. Si bien la situacin de cada prestatario es diferente, estos recursos han sido priorizados para responder a inquietudes comunes.

Entidades crediticias hipotecarias

Vaya directamente al departamento de paliacin de prdidas de la ayuda de las entidades
crediticias "para propietarios"
dispuestas a ayudarlo.

Asesora de vivienda

Agencias locales de asesora de vivienda aprobadas por HUD

Intermediarios de asesora de vivienda regionales y nacionales aprobados por HUD

Asesora en materia crediticia para el consumidor

Programa educativo sobre crditos

Manual del crdito

Informacin y ayuda para el empleo

Informacin del gobierno sobre desempleo

Oportunidades de empleo de HUD

Recursos para buscar empleo en la Web

Recursos del gobierno federal

Evitar una ejecucin

Centro Nacional de Servicios de la FHA

Terminologa hipotecaria de la FHA

Programa de prstamos para vivienda para veteranos

Enlaces con otros sitios Web del gobierno federal

Otros recursos

Ayuda jurdica para propietarios e inquilinos

Educacin comunitaria para compradores de vivienda

Bsqueda del valor de su vivienda

Glosario educativo para compradores de vivienda

Glosario de trminos crediticios

Este sitio continuar extendindose. Por lo tanto, coloque este sitio entre sus favoritos y vuelva a l frecuentemente!

Este sitio Web llega a usted gracias a los esfuerzos de colaboracin de HUD/FHA, el Departamento de Temas Relacionados con Veteranos, el Departamento de Trabajo, Fannie Mae, Freddie Mac e integrantes de la industria hipotecaria.

Medidas a tomar

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Priorice sus deudas

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Updated Date In 2/21/2008 8:01:34 PM

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