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QU DEBE TENER PRESENTE CUANDO HACES DE UNA REFINANCIACIN DE TU HIPOTECA

Con las tasas de inters ms bajas en los ltimos 10 aos, el mercado hipotecario est en un buen momento. Los compradores de propiedades inmobiliarias no son los nicos que buscan en las oficinas financieras hipotecas a intereses poco probables de repetir, tambin aquellos que ya tienen prstamos tratan de obtener un financiamiento ms ventajoso para sus propiedades.

Usted puede tener varias razones para refinanciar: consolidar deudas usando como capital la plusvala acumulada en la propiedad, hacer el pago de su hipoteca an menor o simplemente que el pago de su prstamo se efecte en un menor plazo.

Cuando se solicita una hipoteca con el fin de consolidar deudas son varios los aspectos que deben ser tomados en consideracin: Baja sustancial en los pagos por concepto de inters. Concentracin de todas las deudas en una sola y por consiguiente concentracin de pagos en igual forma. Posibilidad de declarar los pagos --por concepto de intereses abonados-- a nuestro favor al tiempo de realizar la declaracin anual de impuestos.

Si lo que se pretende es reducir el pago mensual de la hipoteca, debe ponerse atencin a ciertos detalles para que la transaccin tenga sentido:

Si la nueva hipoteca deber ser consolidada en 30 aos, el porcentaje de inters a negociar deber estar por debajo dos puntos (2%) del que se tenga.

Ejemplo: si el inters en la hipoteca actual es de 9%, se debe negociar un inters mximo del 7% para el nuevo prstamo.

El tiempo que se pretende conservar la propiedad tambin es decisivo. Para justificar los gastos implcitos en un nuevo financiamiento, se hace necesario un perodo de cinco aos de retencin de la propiedad. Cuando el fin perseguido es reducir el tiempo del prstamo y edificar una plusvala mediante los pagos mensuales, la estrategia a seguir sera buscar una mensualidad que sea factible de pagar en el perodo deseado. De vital importancia ser considerar los aos que se piensa conservar la propiedad para compensar los gastos de conlleva establecer una nueva hipoteca.

Un buen ejemplo es una hipoteca de 100 mil dlares que haya sido establecida a 30 aos al 9% de inters y que an necesite 19 aos para ser liquidada: $100,000 x 9% x 30 aos = $804.62 de pago mensual de inters y principal.

El saldo a pagar en estos momentos ser de $87,754.00.

Obteniendo una nueva hipoteca (refinanciando), por el saldo a pagar ($87,754.00), al 7.25% por 15 aos = $87,754 x 7.25% x 15 aos. Los pagos mensuales seran de $801.08.

Aparentemente la diferencia entre una y otra hipoteca no es sustancial y no justificara los gastos a incurrir, pero si analizamos que en 15 aos la nueva hipoteca quedara saldada y que de continuar con la hipoteca a 30 aos, a la altura de los prximos 15 aos todava quedara un saldo a pagar de $32,324.64, el costo del nuevo prstamo estar ms que justificado.

Sin duda, el momento se presta para detenerse a pensar y tratar de sacar provecho de la situacin. Eso s, cudese de los cobros innecesarios que en ocasiones personas con muy pocos escrpulos pretenden cargarle en sus gastos al hacer un nuevo financiamiento.


Updated Date In 2/19/2008 8:50:14 PM

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