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Anuncios de Hipotecas Engaosos: Lo que Dicen y lo que Omiten

Anuncios de Hipotecas Engaosos: Lo que Dicen y lo que Omiten

Deceptive Mortgage Ads: What They Say; What They Leave Out

Si est buscando una hipoteca para comprar una casa o para refinanciar su prstamo, posiblemente vea o escuche anuncios que promocionan tasas o cuotas bajas. Ya sea que los vea en Internet, en la televisin o en el peridico, o que los reciba por fax o por correo, algunos de estos anuncios parecen provenir de una compaa hipotecaria o de una agencia gubernamental. Dondequiera que vea estos anuncios, recuerde que aunque las ofertas puedan parecer atractivas, algunas son terriblemente incompletas: no revelan los verdaderos trminos del trato tal y como lo requiere la ley.

La Comisin Federal de Comercio (Federal Trade Commission, FTC) la agencia nacional de proteccin del consumidor, dice que al momento de buscar un prstamo para comprar una vivienda, es muy importante comprender todos los trminos y condiciones del prstamo propuesto. Comience por analizar lo que se ofrece en el anuncio. Lea entrelineas y tambin aquello que salta a la vista.

Qu dicen los anuncios Para ayudarlo a reconocer un ofrecimiento que puede estar escondiendo parte de la verdad, la FTC quiere que usted conozca esas palabras clave que al escucharlas le deberan hacer cuestionar lo que significan, as como tambin la informacin que deber insistir en conseguir despus de haber ledo un anuncio de este tipo.

Una tasa fija baja: Anuncios que promocionan una tasa fija puede que no digan durante cunto tiempo permanecer fija. Es posible que la tasa se mantenga fija solamente durante un perodo inicial, que puede ser de apenas 30 das. Cuando se est a la bsqueda de una hipoteca, es necesario saber cundo y cmo pueden producirse cambios en la tasa y el monto de los pagos.

Tasas muy bajas: Estos anuncios, se refieren a la tasa de pago o a la tasa de inters? Este importante detalle puede estar escondido en la letra chica, si es que aparecen en el anuncio. La tasa de inters se utiliza para calcular el monto de los intereses que usted le adeudar al prestador mensualmente. La tasa de pago es la tasa que se utiliza para calcular el monto del pago o cuota que est obligado a pagar mensualmente. Algunos anuncios de hipotecas promocionan una tasa de pago baja sin decirle que solamente ser aplicable durante un periodo inicial. Aun ms, si la tasa de pago es inferior a la tasa de inters, sus pagos no cubrirn el inters que se debe. Esto se llama amortizacin negativa y significa que el saldo de su prstamo en realidad ir aumentando ya que al pagar sus cuotas usted no est abonando el total de los intereses devengados y el prestador ir sumando los intereses impagos al saldo de su prstamo.

Cuotas o pagos de montos muy bajos: Los anuncios que mencionan un pago de monto muy bajo, probablemente no le estn contando la historia completa. Por ejemplo, la oferta puede estar anunciando un prstamo de tipo inters solamente (Interest Only, I/O), que es cuando usted paga nicamente el monto de los intereses devengados mensualmente. Aunque el hecho de pagar cuotas bajas puede resultar atractivo, eventualmente usted tendr que pagar el capital principal. En estos casos, el monto de sus cuotas puede aumentar cuando se cumpla el periodo inicial, y a partir de entonces usted podra estar pagando parcialmente el capital principal o tal vez quede debiendo un pago global (balloon payment), una suma abultada tipo lump sum que usualmente se debe al finalizar el trmino del prstamo. Usted tiene que pagar esa suma abultada cuando debe un pago global. Si no lo tiene, quizs necesite hacer otro prstamo para cubrir esa cantidad, lo cual significara nuevos gastos de cierre y quizs puntos y otras cuotas. Y si los precios de las propiedades han bajado, quizs no podr refinanciar para bajar sus pagos.

Las tasas hipotecarias ms bajas de los ltimos 30 aos! Tasas de tan solo el 1%! Est pagando demasiado! Quin no desea reducir el monto de sus cuotas hipotecarias? Por un prstamo de $300,000 pague solamente $900 por mes!: Anuncios de este tipo que incluyen incentivos referidos a las tasas de corto plazo o a los montos de los pagos no revelan que la tasa o el pago promocionados se aplicarn durante un perodo inicial muy corto. Si usted no define claramente por adelantado los detalles de a las tasas de inters y los pagos de cada uno de los meses del trmino total de su prstamo, preprese a que su bolsillo sufra un brusco sacudn cuando se incrementen drsticamente las tasas y las cuotas.

Aviso importante de su compaa hipotecaria. bralo inmediatamente Contiene informacin financiera importante. No descartar, contiene informacin relacionada a su cuenta: Las apariencias pueden ser engaosas. Es posible que los avisos que recibe por correo que contienen informacin sobre su hipoteca y su prestador no provengan en absoluto de la entidad que administra su prstamo, sino de alguna otra compaa que est interesada en ofrecerle sus servicios. Las compaas pueden obtener su informacin legalmente buscndola en los registros pblicos. Antes de responder a alguna oferta de este tipo, revsela cuidadosamente para estar seguro de que sabe con quien est tratando.

Usted cumple los requisitos para participar de un programa exclusivo de reduccin de tasas. Esta institucin financiera est autorizada para negociar su actual hipoteca de tasa ajustable a una nueva hipoteca de tasa fija. Debe responder inmediatamente a este aviso. Algunas compaas usan sellos, sobres, formularios y referencias de apariencia oficial para hacerle creer que se trata de un ofrecimiento de una agencia o programa gubernamental. Si recibe por correo un aviso de este tipo y tiene dudas sobre la legitimidad del remitente, contacte la agencia del gobierno mencionada en la carta. Si verdaderamente se trata de una agencia gubernamental y no de una que suena a algo parecido podr encontrar el nmero de telfono en las Pginas Azules de su gua telefnica.

Lo que omiten los anuncios La tasa APR: La Tasa Anual Efectiva o APR (Annual Percentage Rate) es un factor importante cuando compara distintas hipotecas ofrecidas por diferentes entidades de prstamo. La APR representa el costo total del crdito expresado en trminos de una tasa de inters anual. Esta tasa es diferente a la tasa de inters simple en el pagar del prstamo porque la APR incluye todos los costos del prstamo, tales como los puntos y otras cuotas. Conociendo la APR del prstamo puede comparar varias ofertas utilizando la misma medida. Busque la APR aplicable a su prstamo. Es posible que no aparezca en el anuncio; puede que est escondida en la letra chica, o tal vez recin pueda encontrarla luego de navegar largamente por el sitio Web.

Informacin importante sobre los pagos: Es difcil saber lo que se desconoce, y con frecuencia, parte de la informacin ms importante que usted necesita no aparece en el anuncio, est escondida en la letra chica, o tal vez solo pueda encontrarla luego de navegar largamente por un sitio Web. Para tomar una decisin informada sobre una oferta de hipoteca, usted necesita saber o preguntar:

Cul ser el monto de los pagos mensuales durante la totalidad del prstamo y si aumentarn?

Cundo aumentar? Cul ser el monto de su nueva cuota?

El monto de su pago mensual podra aumentar ms de una vez?

Est incluido en su cuota mensual un monto escrow que ser aplicado al pago de los impues-tos inmobiliarios y seguro de vivienda?

O usted debe pagar estos costos por su cuenta? Si tiene que pagarlos usted mismo, pdale al prestador un clculo estimado de estos costos para poder presupuestarlos como corresponde.

Cul es el trmino del prstamo, por ejemplo, 15 aos, 30 aos, etc.?

Cuntos pagos deber hacer?

Cuando se cumpla el plazo del prstamo, quedar cancelado o tendr que afrontar un pago global?

Tendr que pagar multas de prepago para refinanciar y para saldar el prstamo anticipadamente?

Si as fuera, cunto deber pagar y cundo se aplicarn estas multas o recargos? Y en caso de que el prstamo tuviera una tasa introductoria o de incentivo puede refinanciar sin pagar multas antes de que se restablezca otra tasa y le aumenten el monto de sus pagos mensuales?

Para Ms Informacin

Para aprender ms sobre cmo buscar la hipoteca ms conveniente para usted, visite www.ftc.gov/credito y haga clic sobre la seccin Hipotecas y Propiedades.

La Junta de la Reserva Federal (Federal Reserve Board) tambin tiene varias publicaciones tiles sobre este tema y un sistema de clculo comparativo de hipotecas que estn disponibles en www.federalreserve.gov/consumers.htm (en ingls).

La FTC trabaja en favor del consumidor para la prevencin de prcticas comerciales fraudulentas, engaosas y desleales y para proveer informacin de utilidad al consumidor con el objetivo de identificar, detener y evitar dichas prcticas. Para presentar una queja o para obtener informacin gratuita sobre temas de inters del consumidor visite www.ftc.gov/espanol o llame sin cargo al 1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357); TTY: 1-866-653-4261. La FTC ingresa todas las quejas relacionadas a fraudes de Internet y sistema de telemercadeo, robo de identidad y otras quejas sobre prcticas fraudulentas a una base de datos segura llamada Centinela del Consumidor (Consumer Sentinel) que se encuentra a disposicin de cientos de agencias de cumplimiento de las leyes civiles y penales en los Estados Unidos y en el extranjero.

Articulo proveido gracias a FTC


Updated Date In 2/15/2008 2:58:01 PM

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